Calculadora FIRE: ¿cuántos años te faltan para la independencia financiera?
Tu número FIRE es tu gasto anual dividido entre la tasa de retirada en la que confías. Al 4 %, equivale a 25 veces lo que gastas en un año. La calculadora obtiene esa cifra y proyecta tus ahorros en euros de hoy para estimar cuántos años tardarías en alcanzarla.
Tu resultado
Número FIRE
540.000
25 veces tu gasto anual
Tiempo hasta la independencia financiera
Unos 25,8 años (entre 19,8 y 38,6 años)
- Ahorro mensual
- 800
- Tasa de ahorro
- 30,8 %
- Rentabilidad real (descontada la inflación)
- 4,4 %
| Rentabilidad real (descontada la inflación) | años | |
|---|---|---|
| Rentabilidad 3 puntos mayor | 7,4 % | 19,8 |
| Tu rentabilidad | 4,4 % | 25,8 |
| Rentabilidad 3 puntos menor | 1,4 % | 38,6 |
Cómo se hace el cálculo
Número FIRE = gasto mensual × 12 ÷ tasa de retirada. La regla del 4 % sale del estudio de William Bengen de 1994 sobre rentabilidades históricas de Estados Unidos y del estudio Trinity de 1998. Los dos comprobaron que una cartera de acciones y bonos de la que se retira alrededor del 4 % el primer año, y después esa misma cantidad actualizada con la inflación, aguantó 30 años en la mayoría de los periodos históricos. Para jubilaciones de más de 30 años se suele usar una tasa menor.
Como el objetivo está en euros de hoy, la proyección usa la rentabilidad real y no la nominal. Se calcula con la fórmula de Fisher: (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1. Restar sin más la inflación a la rentabilidad da una cifra errónea, y el error crece cuanto más alta es la inflación.
Cada mes, tus ahorros crecen al tipo mensual equivalente a esa rentabilidad real, (1 + tasa anual)^(1/12) − 1, y la diferencia entre lo que ingresas y lo que gastas se suma a final de mes. La calculadora repite la proyección con una rentabilidad 3 puntos porcentuales menor y otra 3 puntos mayor, porque nadie sabe de antemano cuánto rentará su cartera. Por eso el resultado es un rango y no una fecha única.
No tiene en cuenta impuestos, pensiones, gastos puntuales ni cambios en tu nivel de gasto. Toma el resultado como un escenario basado en tus propias hipótesis, no como una previsión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE?
Es el capital invertido que podría cubrir tus gastos actuales de forma indefinida con la tasa de retirada que elijas. Al 4 %, equivale a 25 veces tu gasto anual: si gastas 1.800 € al mes, es decir, 21.600 € al año, necesitas 540.000 €.
¿Funciona la regla del 4 % en España?
Los estudios originales usaron datos de Estados Unidos y jubilaciones de 30 años. Con datos de otros países, las tasas que habrían aguantado suelen salir más bajas, y una jubilación anticipada puede durar 40 años o más. Por eso mucha gente que busca el FIRE planifica con un 3 o un 3,5 %. Aquí puedes probar cualquier tasa y ver cómo cambia el objetivo.
¿Pongo la rentabilidad antes o después de la inflación?
Introduce la rentabilidad nominal y tu previsión de inflación por separado. La calculadora las combina con la fórmula de Fisher, así que no tienes que calcular tú la rentabilidad real.
¿Por qué da un rango y no una fecha concreta?
La rentabilidad es incierta, y unos pocos puntos de diferencia a lo largo de décadas mueven la fecha varios años. El rango muestra el mismo plan con una rentabilidad 3 puntos menor y otra 3 puntos mayor que la que has introducido.
¿Incluye la pensión de la Seguridad Social o los impuestos?
No. Si cuentas con una pensión pública o la de un plan de pensiones, réstala de tu gasto mensual para ver qué parte tiene que seguir cubriendo tu cartera. Tampoco descuenta lo que pagarás a Hacienda por las ganancias cuando retires dinero.
Sigue de cerca la cifra que persigues
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Esta calculadora tiene fines informativos y de planificación. No es asesoramiento de inversión, fiscal ni de jubilación, y las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.