حاسبة التقاعد المبكر (FIRE): متى تبلغ الحرية المالية؟
مصطلح FIRE اختصار للاستقلال المالي والتقاعد المبكر. المبلغ الذي تحتاجه هو مصروفك السنوي مقسومًا على نسبة السحب التي تطمئن إليها، وعند 4% يساوي 25 ضعف ما تنفقه في السنة. تحسب هذه الأداة المبلغ، ثم تقدّر نمو مدخراتك بقيمة المال اليوم لتبيّن كم سنة قد تحتاج لبلوغه.
النتيجة
المبلغ المستهدف
4,500,000
مصروفك السنوي × 25
المدة حتى الاستقلال المالي
نحو 19.9 سنة (بين 16.3 و26.8 سنة)
- ادخارك الشهري
- 10,000
- نسبة الادخار
- 40%
- العائد بعد التضخم
- 4.9%
| العائد بعد التضخم | السنوات | |
|---|---|---|
| عائد أعلى بـ3 نقاط مئوية | 7.9% | 16.3 |
| العائد الذي أدخلته | 4.9% | 19.9 |
| عائد أقل بـ3 نقاط مئوية | 1.9% | 26.8 |
كيف تعمل الحاسبة؟
المبلغ المستهدف = المصروف الشهري × 12 ÷ نسبة السحب. تعود فكرة نسبة 4% إلى دراسة ويليام بنغن (William Bengen) عام 1994 على العوائد التاريخية في السوق الأمريكية، ثم دراسة ترينيتي (Trinity) عام 1998. وجدت الدراستان أن سحب نحو 4% من محفظة تجمع الأسهم والسندات في السنة الأولى، ثم زيادة المبلغ كل سنة بقدر التضخم، كفى 30 سنة في أغلب الفترات التاريخية. ومن يخطط لتقاعد أطول من 30 سنة يستخدم عادةً نسبة أقل.
لأن الهدف محسوب بقيمة المال اليوم، يعتمد الحساب على العائد الحقيقي لا الاسمي. ويُستخرج العائد الحقيقي بمعادلة فيشر: (1 + العائد) ÷ (1 + التضخم) − 1. أما طرح التضخم من العائد مباشرة فيعطي رقمًا غير دقيق، ويتسع الفرق كلما ارتفع التضخم. فعائد 7% مع تضخم 2% يعطي عائدًا حقيقيًا يقارب 4.9% وليس 5%.
تنمو مدخراتك كل شهر بالمعدل الشهري المقابل لهذا العائد الحقيقي، أي (1 + العائد الحقيقي السنوي)^(1/12) − 1، ويُضاف الفرق بين دخلك ومصروفك في نهاية كل شهر. ولأن أحدًا لا يعرف العائد مسبقًا، تعيد الحاسبة الحساب نفسه بعائد أقل بثلاث نقاط مئوية وآخر أعلى بثلاث نقاط من الرقم الذي أدخلته. ولهذا تظهر النتيجة نطاقًا لا تاريخًا واحدًا.
لا تشمل الحاسبة الضرائب ولا معاشات التقاعد ولا المصاريف الاستثنائية التي تُدفع مرة واحدة ولا تغيّر إنفاقك مع الوقت. تعامل مع النتيجة على أنها سيناريو مبني على افتراضاتك أنت، لا تنبؤًا.
الأسئلة الشائعة
ماذا تعني FIRE؟
هي اختصار للعبارة الإنجليزية Financial Independence, Retire Early، أي الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. الفكرة أن تدّخر وتستثمر جزءًا كبيرًا من دخلك حتى تكفي استثماراتك لتغطية مصروفك، فيصبح العمل خيارًا لا ضرورة.
كم أحتاج من المال لأتقاعد مبكرًا؟
تحتاج مبلغًا مستثمرًا يغطي مصروفك الحالي دون سقف زمني عند نسبة السحب التي تختارها. عند 4% يساوي ذلك 25 ضعف مصروفك السنوي: من ينفق 15,000 ريال شهريًا، أي 180,000 ريال في السنة، يحتاج إلى 4.5 مليون ريال.
هل قاعدة 4% آمنة؟
صمدت في فترات تقاعد مدتها 30 سنة في أغلب الحقب التاريخية للسوق الأمريكية، وهذا ما اختبرته الدراسات الأصلية. أما من قد يعيش على محفظته 40 سنة أو أكثر، كمن يتقاعد في الأربعينات، أو من تقل حصة الأسهم في محفظته، فكثيرون منهم يخططون بنسبة بين 3 و3.5%. يمكنك إدخال أي نسبة هنا ورؤية أثرها على المبلغ المستهدف.
هل أُدخل العائد قبل التضخم أم بعده؟
أدخل العائد الاسمي وتوقعك للتضخم كلًّا على حدة. تجمع الحاسبة بينهما بمعادلة فيشر، فلا تحتاج إلى حساب العائد الحقيقي بنفسك.
لماذا تعرض الحاسبة نطاقًا بدل تاريخ واحد؟
العائد غير مضمون، وفرق بضع نقاط على مدى عقود يحرّك موعد الوصول سنوات. يعرض النطاق الخطة نفسها بعائد أقل بثلاث نقاط وأعلى بثلاث نقاط مما أدخلته.
هل تحسب معاش التقاعد أو مكافأة نهاية الخدمة؟
لا. إن كنت تتوقع معاشًا شهريًا من التأمينات الاجتماعية أو من صندوق تقاعد، فاطرحه من مصروفك الشهري لترى ما يبقى على محفظتك أن تغطيه. أما مكافأة نهاية الخدمة فمبلغ يُصرف مرة واحدة، ويمكنك إضافته إلى قيمة استثماراتك حين تستلمه.
تابع المبلغ الذي تدّخر من أجله
يجمع TrackYourInvestment أسهمك وصناديقك وذهبك وعملاتك المشفّرة ونقدك في مكان واحد وبعملة واحدة، وفيه حاسبة التقاعد المبكر نفسها، تعمل بالقيمة الفعلية لمحفظتك.
هذه الحاسبة للتثقيف والتخطيط فقط، وليست نصيحة استثمارية أو ضريبية أو تقاعدية. والعوائد السابقة لا تضمن العوائد المستقبلية.