FIRE 財務自由計算機：離提早退休還有幾年？
FIRE 目標金額，就是一年的開銷除以您能接受的提領率。提領率 4% 時，等於年開銷的 25 倍。這個計算機先算出這個金額，再把您的資產和每月存下的錢，以扣除通膨後的現值往後推估，告訴您大約還要幾年才能達標。
計算結果
FIRE 目標金額
12,000,000
年開銷的 25 倍
達到財務自由所需時間
約 16.5 年（12.8 至 23.8 年）
- 每月存下
- 30,000
- 儲蓄率
- 42.9%
- 扣除通膨後報酬率
- 3.9%
| 扣除通膨後報酬率 | 年 | |
|---|---|---|
| 報酬率高 3 個百分點 | 6.9% | 12.8 |
| 您輸入的報酬率 | 3.9% | 16.5 |
| 報酬率低 3 個百分點 | 0.9% | 23.8 |
計算方式
FIRE 目標金額 = 每月開銷 × 12 ÷ 提領率。4% 這個數字來自 William Bengen 在 1994 年以美國歷史報酬所做的研究，以及 1998 年的 Trinity 研究（三一大學研究）。兩者都發現，從股債混合的投資組合在第一年提領約 4%，之後每年依通膨調整提領金額，在大多數歷史期間都能撐過 30 年。如果退休生活預計超過 30 年，通常會採用更低的提領率。
目標金額是以今天的幣值表示，所以推估用的是實質報酬率，而不是名目報酬率。實質報酬率以費雪公式計算：(1 + 報酬率) ÷ (1 + 通膨率) − 1。直接把報酬率減掉通膨率，得到的數字並不正確，通膨越高，誤差越大。
資產每個月以實質報酬率換算成的月報酬率成長，也就是 (1 + 年報酬率)^(1/12) − 1；每月收入減開銷的差額在月底投入。未來報酬沒有人能事先知道，所以計算機也會用比您輸入的報酬率低 3 個百分點和高 3 個百分點各算一次，結果是一個區間，而不是單一日期。
計算不包含稅金、勞保年金與勞退、一次性支出，以及開銷的變化。請把結果當成依照您自己的假設所做的情境推演，而不是預測。
常見問題
財務自由需要多少錢？
是指以您選擇的提領率，可以長期支應目前開銷的投資資產。提領率 4% 時，等於年開銷的 25 倍：每月花 4 萬元、一年 48 萬元的人，需要 1,200 萬元。
4% 法則在台灣適用嗎？
4% 法則來自美國股票與債券近百年的歷史報酬，測試的是 30 年的退休期間。台股的歷史資料比美國短得多，無法用同樣長的期間驗證。如果您打算 40 歲左右退休、需要提領 40 年以上，不少人會改用 3% 到 3.5% 來規劃。您可以在這裡輸入任何提領率，看看目標金額怎麼變。
報酬率要填扣除通膨前還是扣除後的？
請分別填入名目報酬率和預期通膨率。計算機會用費雪公式把兩者合併，您不需要自己算實質報酬率。
為什麼結果是一個區間，而不是一個日期？
報酬率無法確定，幾十年下來差幾個百分點，達標時間就可能差上好幾年。區間是同一個計畫，分別用比您輸入的報酬率低 3 個百分點與高 3 個百分點計算的結果。
有算進勞保、勞退或稅金嗎？
沒有。如果您預期退休後會領勞保年金或勞退月領，可以把每月預估金額從每月開銷中扣掉，就能看出投資組合還需要負擔多少。
隨時掌握離目標還有多遠
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本計算機僅供學習與規劃參考，不構成投資、稅務或退休建議。過去的報酬不代表未來的表現。