财务自由计算器：离提前退休还有几年？
财务自由需要的钱，等于一年的支出除以你认可的提取率。按 4% 算，就是年支出的 25 倍。这个计算器先算出这个目标，再把你现有的资产和每月结余，按扣除通胀后的购买力往后推算，看大约还要几年才能达到。
计算结果
财务自由目标
3,000,000
年支出的 25 倍
实现财务自由还需
约 14.9 年（11.8 到 21.1 年）
- 每月结余
- 10,000
- 储蓄率
- 50%
- 扣除通胀后收益率
- 2.9%
| 扣除通胀后收益率 | 年 | |
|---|---|---|
| 收益率高 3 个百分点 | 5.9% | 11.8 |
| 你填写的收益率 | 2.9% | 14.9 |
| 收益率低 3 个百分点 | -0.1% | 21.1 |
计算方法
财务自由目标 = 每月支出 × 12 ÷ 提取率。4% 这个数字来自 William Bengen 1994 年基于美国历史收益的研究，以及 1998 年的三一大学研究（Trinity study）。两项研究都发现：从股债组合中第一年取出约 4%，之后每年按通胀调整取出金额，在大多数历史时期里，这笔钱都能支撑 30 年。如果退休时间超过 30 年，一般会用更低的提取率。
目标金额按今天的购买力计算，所以推算用的是实际收益率，而不是名义收益率。实际收益率用费雪公式计算：(1 + 收益率) ÷ (1 + 通胀率) − 1。直接用收益率减去通胀率，得出的数字并不准确，通胀越高，误差越大。
资产每个月按实际收益率换算成的月收益率增长，即 (1 + 年收益率)^(1/12) − 1；收入减支出的结余在月末投入。未来收益没人能提前知道，所以计算器还会按比你填写的收益率低 3 个百分点和高 3 个百分点各算一遍，结果给的是一个区间，而不是一个确定的日期。
计算不包括税费、养老金、一次性大额支出和支出的变化。请把结果看作基于你自己假设的一种情景，而不是预测。
常见问题
实现财务自由需要多少钱？
是指按你选的提取率，可以长期覆盖当前支出的投资资产。按 4% 算，等于年支出的 25 倍：每月花 1 万元、一年 12 万元的人，需要 300 万元。
4% 法则在国内适用吗？
4% 法则来自美国股票和债券近百年的历史收益，检验的是 30 年的退休期。A 股只有三十多年的历史，没法用同样长的数据检验。如果你打算 40 岁前后退休、要取用 40 年以上，很多人会按 3% 到 3.5% 来规划。你可以在这里填入任意提取率，看目标金额怎么变化。
收益率填扣除通胀前的还是扣除后的？
分别填写名义收益率和预期通胀率。计算器会用费雪公式把两者合在一起，不需要你自己算实际收益率。
为什么结果是一个区间，而不是一个日期？
收益率不确定，几十年下来差几个百分点，达到目标的时间就可能差好几年。区间是同一个计划，分别按比你填写的收益率低 3 个百分点和高 3 个百分点算出的结果。
养老金和税会算进去吗？
不会。如果你退休后能领到养老金（比如基本养老保险），可以把预计的每月金额从每月支出中减去，就能看出投资组合还需要覆盖多少。
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本计算器仅用于学习和规划，不构成投资、税务或养老建议。过往收益不代表未来表现。