Kalkulator FIRE: ile lat dzieli Cię od niezależności finansowej?
Twoja liczba FIRE to roczne wydatki podzielone przez stopę wypłaty, którą uważasz za bezpieczną. Przy 4% to 25-krotność tego, co wydajesz w ciągu roku. Kalkulator wylicza tę kwotę, a potem prognozuje Twoje oszczędności w dzisiejszych pieniądzach, czyli po uwzględnieniu inflacji, i pokazuje, ile lat może zająć dojście do celu.
Twój wynik
Liczba FIRE
1 800 000
25-krotność rocznych wydatków
Czas do niezależności finansowej
Liczba lat: około 24,3, w przedziale od 18,9 do 35,6
- Odkładasz co miesiąc
- 3000
- Stopa oszczędności
- 33,3%
- Realna stopa zwrotu
- 4,3%
| Realna stopa zwrotu | Liczba lat | |
|---|---|---|
| Zwrot wyższy o 3 pkt proc. | 7,3% | 18,9 |
| Twoja stopa zwrotu | 4,3% | 24,3 |
| Zwrot niższy o 3 pkt proc. | 1,3% | 35,6 |
Jak liczy kalkulator
Liczba FIRE = miesięczne wydatki × 12 ÷ stopa wypłaty. Reguła 4% wywodzi się z badania Williama Bengena z 1994 roku, opartego na historycznych stopach zwrotu w USA, oraz z tzw. badania Trinity z 1998 roku. Oba pokazały, że portfel akcji i obligacji, z którego w pierwszym roku wypłacano około 4%, a potem co roku podnoszono tę kwotę o inflację, w większości historycznych okresów wystarczał na 30 lat. Przy emeryturze dłuższej niż 30 lat zwykle przyjmuje się niższą stopę.
Cel jest wyrażony w dzisiejszych pieniądzach, dlatego prognoza używa realnej, a nie nominalnej stopy zwrotu. Oblicza się ją ze wzoru Fishera: (1 + stopa zwrotu) ÷ (1 + inflacja) − 1. Zwykłe odjęcie inflacji od stopy zwrotu daje błędny wynik, a błąd rośnie razem z inflacją: przy 10% zwrotu i 8% inflacji realnie zostaje około 1,85%, a nie 2%. Przy dwucyfrowej inflacji, jaka była w Polsce w latach 2022–2023, ta różnica jest już wyraźna.
Co miesiąc oszczędności rosną według miesięcznego odpowiednika tej realnej stopy, czyli (1 + stopa roczna)^(1/12) − 1, a różnica między dochodem a wydatkami jest dopisywana na koniec miesiąca. Nikt nie zna przyszłych stóp zwrotu, więc kalkulator liczy to samo także przy stopie niższej o 3 punkty procentowe i wyższej o 3 punkty. Dlatego wynik jest przedziałem, a nie jedną datą.
Kalkulator pomija podatki, emeryturę z ZUS, jednorazowe wydatki i zmiany w poziomie wydatków. Traktuj wynik jako scenariusz oparty na Twoich założeniach, a nie prognozę.
Częste pytania
Czym jest liczba FIRE?
To kwota zainwestowanych pieniędzy, która przy wybranej stopie wypłaty może bez końca pokrywać Twoje obecne wydatki. Przy 4% to 25-krotność rocznych wydatków: ktoś, kto wydaje 6000 zł miesięcznie, czyli 72 000 zł rocznie, potrzebuje 1 800 000 zł.
Czy reguła 4% sprawdza się w Polsce?
Reguła powstała na danych z rynku amerykańskiego i była testowana dla emerytury trwającej 30 lat. Kto kończy pracę przed czterdziestką, musi rozłożyć pieniądze raczej na 40–50 lat, dlatego wiele osób planuje ze stopą 3–3,5%. W kalkulatorze możesz wpisać dowolną stopę i zobaczyć, jak zmienia się cel.
Czy kalkulator uwzględnia emeryturę z ZUS?
Nie. Jeśli spodziewasz się emerytury z ZUS, możesz odjąć ją od miesięcznych wydatków i zobaczyć, ile musi jeszcze pokryć portfel. Pamiętaj tylko, że ZUS wypłaca ją dopiero od ustawowego wieku emerytalnego (60 lat dla kobiet, 65 dla mężczyzn), więc wcześniejsze lata portfel musi sfinansować sam.
A podatek Belki i konta IKE/IKZE?
Kalkulator nie liczy podatków. Podatek Belki, czyli 19% od zysków kapitałowych, obniża realną stopę zwrotu, więc możesz go uwzględnić, wpisując nieco niższą oczekiwaną stopę. IKE i IKZE mają własne zasady opodatkowania, których kalkulator nie rozróżnia.
Wpisywać stopę zwrotu przed inflacją czy po niej?
Wpisz nominalną stopę zwrotu i swoją prognozę inflacji osobno. Kalkulator łączy je wzorem Fishera, więc nie musisz sam wyliczać realnej stopy.
Dlaczego wynik to przedział, a nie jedna data?
Stopy zwrotu są niepewne, a różnica kilku punktów procentowych w ciągu dziesięcioleci przesuwa datę o całe lata. Przedział pokazuje ten sam plan przy stopie zwrotu o 3 punkty niższej i o 3 punkty wyższej od wpisanej.
Śledź kwotę, którą chcesz uzbierać
TrackYourInvestment trzyma Twoje akcje, fundusze, złoto, kryptowaluty i gotówkę w jednym miejscu, w jednej walucie. Ten sam kalkulator FIRE jest wbudowany w aplikację i liczy na podstawie rzeczywistej wartości Twojego portfela.
Kalkulator służy edukacji i planowaniu. Nie stanowi porady inwestycyjnej, podatkowej ani emerytalnej, a historyczne stopy zwrotu nie gwarantują przyszłych wyników.