FIRE-calculator: hoeveel heb je nodig en hoe lang duurt het?
Je FIRE-getal is wat je per jaar uitgeeft, gedeeld door het opnamepercentage dat je verantwoord vindt. Bij 4% is dat 25 keer je jaaruitgaven. Deze calculator rekent dat bedrag uit en rekent je vermogen vooruit in de koopkracht van vandaag, dus gecorrigeerd voor inflatie, zodat je ziet hoeveel jaar het ongeveer nog duurt.
Je resultaat
FIRE-getal
690.000
25 keer je jaaruitgaven
Tijd tot financiële onafhankelijkheid
Ongeveer 25,9 jaar (tussen 19,9 en 39,2 jaar)
- Gespaard per maand
- 1.000
- Spaarquote
- 30,3%
- Rendement na inflatie
- 4,4%
| Rendement na inflatie | jaar | |
|---|---|---|
| Rendement 3 punten hoger | 7,4% | 19,9 |
| Jouw rendement | 4,4% | 25,9 |
| Rendement 3 punten lager | 1,4% | 39,2 |
Zo werkt de berekening
FIRE-getal = maanduitgaven × 12 ÷ opnamepercentage. De 4%-regel komt uit het onderzoek van William Bengen uit 1994, gebaseerd op historische Amerikaanse rendementen, en uit de Trinity-studie van 1998. Beide lieten zien dat een portefeuille van aandelen en obligaties in de meeste historische perioden 30 jaar meeging als je in het eerste jaar ongeveer 4% opnam en dat bedrag daarna elk jaar met de inflatie verhoogde. Wie langer dan 30 jaar van zijn vermogen wil leven, rekent meestal met een lager percentage.
Omdat het doel in de koopkracht van vandaag is uitgedrukt, rekent de calculator met het reële rendement en niet met het nominale. Dat rendement volgt uit de formule van Fisher: (1 + rendement) ÷ (1 + inflatie) − 1. Gewoon de inflatie van het rendement aftrekken geeft een verkeerd getal, en de fout wordt groter naarmate de inflatie stijgt: bij 10% rendement en 8% inflatie houd je reëel ongeveer 1,85% over, geen 2%.
Elke maand groeit je vermogen met het maandelijkse equivalent van dat reële rendement, (1 + jaarrendement)^(1/12) − 1, en aan het eind van de maand komt het verschil tussen inkomen en uitgaven erbij. Niemand weet vooraf wat het rendement wordt, dus de calculator maakt dezelfde berekening ook met 3 procentpunt minder en 3 procentpunt meer rendement. Daarom is de uitkomst een bandbreedte en geen vaste datum.
Belasting, AOW en pensioen, eenmalige uitgaven en veranderingen in je uitgavenpatroon blijven buiten beschouwing. Zie de uitkomst als een scenario op basis van je eigen aannames, niet als een voorspelling.
Veelgestelde vragen
Wat is een FIRE-getal?
Het bedrag dat je belegd moet hebben om je huidige uitgaven bij een gekozen opnamepercentage onbeperkt te kunnen betalen. Bij 4% is dat 25 keer je jaaruitgaven: wie € 2.500 per maand uitgeeft, dus € 30.000 per jaar, heeft € 750.000 nodig.
Is de 4%-regel veilig?
De regel is getest op Amerikaanse cijfers en op een pensioen van 30 jaar. Stop je rond je veertigste met werken, dan moet je vermogen eerder 40 tot 50 jaar meegaan. Veel mensen rekenen daarom met 3 tot 3,5%. Je kunt hier elk percentage invullen en zien hoe je doel verschuift.
Vul ik het rendement voor of na inflatie in?
Vul het nominale rendement in, bijvoorbeeld wat je verwacht van je indexfondsen, en je inflatieverwachting apart. De calculator combineert ze met de formule van Fisher, dus het reële rendement hoef je niet zelf uit te rekenen.
Houdt de calculator rekening met box 3?
Nee, er wordt geen belasting meegerekend. De box 3-heffing gaat elk jaar van je vermogen af en drukt zo je rendement. Wil je dat meenemen, vul dan een iets lager verwacht rendement in.
Telt de AOW of mijn pensioen mee?
Nee. Verwacht je AOW, een pensioen via je werkgever of in België een wettelijk pensioen, dan kun je dat van je maanduitgaven aftrekken om te zien hoeveel je portefeuille nog moet dekken. Let wel: die uitkeringen beginnen pas op latere leeftijd, dus de jaren daarvoor betaalt je portefeuille alles.
Waarom zie ik een bandbreedte in plaats van één datum?
Rendement is onzeker, en over tientallen jaren gerekend kan een paar procentpunt verschil de datum jaren verschuiven. De bandbreedte laat hetzelfde plan zien met een rendement dat 3 punten lager en 3 punten hoger ligt dan wat je invulde.
Houd zicht op het bedrag waar je naartoe spaart
TrackYourInvestment houdt je aandelen, fondsen, goud, crypto en spaargeld op één plek bij, in één valuta. Dezelfde FIRE-calculator zit ook in de app en rekent met de echte waarde van je portefeuille.
Deze calculator is bedoeld als informatie en hulp bij je planning. Dit is geen beleggings-, belasting- of pensioenadvies. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.