Calcolatore FIRE: quanto manca alla tua indipendenza finanziaria?
Il tuo numero FIRE è la spesa annua divisa per il tasso di prelievo di cui ti fidi. Al 4% sono 25 volte quello che spendi in un anno. Il calcolatore ricava questa cifra, poi proietta i tuoi risparmi in euro di oggi per stimare quanti anni ti servono per arrivarci.
Il tuo risultato
Numero FIRE
450.000
25 volte la tua spesa annua
Tempo per raggiungere l'indipendenza finanziaria
Circa 21,8 anni (tra 17,3 e 30,6 anni)
- Risparmio mensile
- 800
- Tasso di risparmio
- 34,8%
- Rendimento reale (al netto dell'inflazione)
- 4,9%
| Rendimento reale (al netto dell'inflazione) | anni | |
|---|---|---|
| Rendimento più alto di 3 punti | 7,9% | 17,3 |
| Il tuo rendimento | 4,9% | 21,8 |
| Rendimento più basso di 3 punti | 1,9% | 30,6 |
Come funziona il calcolo
Numero FIRE = spesa mensile × 12 ÷ tasso di prelievo. La regola del 4% nasce dallo studio di William Bengen del 1994 sui rendimenti storici americani e dal Trinity study del 1998. Entrambi hanno rilevato che un portafoglio di azioni e obbligazioni da cui si preleva circa il 4% il primo anno, e poi la stessa somma rivalutata per l'inflazione, ha retto 30 anni nella maggior parte dei periodi storici. Per un pensionamento più lungo di 30 anni di solito si usa un tasso più basso.
Visto che l'obiettivo è espresso in euro di oggi, la proiezione usa il rendimento reale e non quello nominale, calcolato con la formula di Fisher: (1 + rendimento) ÷ (1 + inflazione) − 1. Sottrarre semplicemente l'inflazione dal rendimento dà un valore inesatto, e l'errore cresce con l'inflazione: con un rendimento del 7% e un'inflazione del 2% la sottrazione dà 5%, la formula di Fisher 4,9%.
Ogni mese i risparmi crescono al tasso mensile equivalente a quel rendimento reale, (1 + tasso annuo)^(1/12) − 1, e la differenza tra entrate e spese viene aggiunta a fine mese. Il calcolatore ripete la proiezione con un rendimento più basso di 3 punti percentuali e con uno più alto di 3 punti, perché nessuno conosce il rendimento in anticipo. Per questo il risultato è un intervallo e non una data unica.
Non considera tasse, pensioni, spese straordinarie né cambiamenti nel tenore di vita. Leggi il risultato come uno scenario costruito sulle tue ipotesi, non come una previsione.
Domande frequenti
Che cos'è il numero FIRE?
È il capitale investito che potrebbe coprire le tue spese attuali a tempo indeterminato con il tasso di prelievo scelto. Al 4% vale 25 volte la spesa annua: chi spende 1.500 € al mese, cioè 18.000 € l'anno, ha bisogno di 450.000 €.
La regola del 4% vale anche in Italia?
È stata ricavata dai mercati americani su pensionamenti di 30 anni. Le analisi su altri paesi danno spesso tassi sostenibili più bassi, e un pensionamento anticipato può durare 40 anni o più. Per questo molti pianificano con il 3 o il 3,5%. Qui puoi provare qualsiasi tasso e vedere come cambia l'obiettivo.
Il rendimento va inserito prima o dopo l'inflazione?
Inserisci il rendimento nominale e la tua stima di inflazione separatamente. Il calcolatore li combina con la formula di Fisher, quindi non devi calcolare tu il rendimento reale.
Perché mostra un intervallo e non una data precisa?
I rendimenti sono incerti, e pochi punti di differenza su qualche decennio spostano la data di anni. L'intervallo mostra lo stesso piano con un rendimento più basso di 3 punti e uno più alto di 3 punti rispetto a quello che hai inserito.
Tiene conto della pensione INPS e delle tasse?
No. Se prevedi una pensione INPS o una rendita da un fondo pensione, sottraila dalla spesa mensile per vedere quanto deve ancora coprire il portafoglio. Restano fuori anche le imposte sui guadagni che realizzerai prelevando.
Tieni d'occhio la cifra che stai costruendo
TrackYourInvestment riunisce azioni, fondi, oro, cripto e liquidità in un unico posto e in un'unica valuta. Dentro c'è lo stesso calcolatore FIRE, che parte dal valore reale del tuo portafoglio.
Questo calcolatore ha scopo informativo e di pianificazione. Non è una consulenza finanziaria, fiscale o previdenziale, e i rendimenti passati non garantiscono quelli futuri.