Calculadora FIRE: quanto falta para a independência financeira?
O seu número FIRE é a despesa anual a dividir pela taxa de levantamento em que confia. A 4%, são 25 vezes o que gasta num ano. A calculadora encontra esse valor e projeta as suas poupanças a preços de hoje para estimar quantos anos poderá demorar a lá chegar.
O seu resultado
Número FIRE
360 000
25 vezes a sua despesa anual
Tempo até à independência financeira
Cerca de 24,2 anos (entre 18,8 e 35,3 anos)
- Poupança mensal
- 600
- Taxa de poupança
- 33,3%
- Rentabilidade real (descontada a inflação)
- 4,4%
| Rentabilidade real (descontada a inflação) | anos | |
|---|---|---|
| Rentabilidade 3 pontos acima | 7,4% | 18,8 |
| A sua rentabilidade | 4,4% | 24,2 |
| Rentabilidade 3 pontos abaixo | 1,4% | 35,3 |
Como é feito o cálculo
Número FIRE = despesa mensal × 12 ÷ taxa de levantamento. A regra dos 4% vem do estudo de William Bengen de 1994, feito com rentabilidades históricas dos EUA, e do estudo Trinity de 1998. Ambos concluíram que uma carteira de ações e obrigações da qual se levanta cerca de 4% no primeiro ano, e depois o mesmo valor atualizado pela inflação, aguentou 30 anos na maior parte dos períodos históricos. Para reformas com mais de 30 anos, costuma usar-se uma taxa mais baixa.
Como o objetivo está a preços de hoje, a projeção usa a rentabilidade real e não a nominal, calculada com a fórmula de Fisher: (1 + rentabilidade) ÷ (1 + inflação) − 1. Subtrair simplesmente a inflação à rentabilidade dá um valor errado, e o erro aumenta à medida que a inflação sobe.
Todos os meses, as poupanças crescem à taxa mensal equivalente a essa rentabilidade real, (1 + taxa anual)^(1/12) − 1, e a diferença entre rendimento e despesas é somada no fim do mês. A calculadora repete a projeção com uma rentabilidade 3 pontos percentuais abaixo e outra 3 pontos acima, porque ninguém sabe a rentabilidade de antemão. Por isso, o resultado é um intervalo e não uma data única.
Ficam de fora impostos, pensões, despesas pontuais e mudanças no nível de vida. Leia o resultado como um cenário construído com as suas próprias hipóteses, não como uma previsão.
Perguntas frequentes
O que é o número FIRE?
É o capital investido que poderia pagar as suas despesas atuais por tempo indeterminado, à taxa de levantamento escolhida. A 4%, corresponde a 25 vezes a despesa anual: quem gasta 1200 € por mês, ou seja, 14 400 € por ano, precisa de 360 000 €.
A regra dos 4% funciona em Portugal?
Foi tirada de dados dos EUA e testada em reformas de 30 anos. Estudos com dados de outros países chegam muitas vezes a taxas mais baixas, e uma reforma antecipada pode durar 40 anos ou mais. Por isso, muitas pessoas que seguem o FIRE planeiam com 3% a 3,5%. Aqui pode experimentar qualquer taxa e ver como muda o objetivo.
Posso usar a calculadora no Brasil, em reais?
Pode. Introduza todos os valores em reais e use a rentabilidade e a inflação que espera no Brasil. Como o cálculo trabalha com a rentabilidade real, uma taxa nominal alta, ao nível da Selic, só conta na parte que fica acima da inflação.
Devo indicar a rentabilidade antes ou depois da inflação?
Indique a rentabilidade nominal e a inflação que espera em campos separados. A calculadora junta as duas com a fórmula de Fisher, por isso não precisa de calcular a rentabilidade real.
Porque é que mostra um intervalo em vez de uma data?
A rentabilidade é incerta, e uns poucos pontos de diferença ao longo de décadas mudam a data em vários anos. O intervalo mostra o mesmo plano com uma rentabilidade 3 pontos abaixo e 3 pontos acima da que indicou.
Inclui a pensão da Segurança Social e os impostos?
Não. Se conta receber uma pensão da Segurança Social (ou do INSS, no Brasil), subtraia-a às despesas mensais para ver quanto a carteira ainda tem de cobrir. Os impostos sobre as mais-valias que realizar também ficam de fora.
Acompanhe o valor que está a construir
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Esta calculadora serve para informação e planeamento. Não constitui aconselhamento de investimento, fiscal ou de reforma, e rentabilidades passadas não garantem rentabilidades futuras.