파이어족 계산기: 경제적 자유까지 몇 년 남았을까?

계산 방법

파이어 목표금액 = 월 생활비 × 12 ÷ 인출률. 4%라는 숫자는 윌리엄 벵겐(William Bengen)이 1994년 미국의 과거 수익률로 진행한 연구와 1998년 트리니티 연구에서 나왔습니다. 두 연구 모두 주식과 채권을 섞은 포트폴리오에서 첫해에 약 4%를 꺼내 쓰고 이후 그 금액을 물가상승률만큼 늘려도, 과거 대부분의 시기에 30년 동안 자산이 바닥나지 않았다는 결과를 냈습니다. 은퇴 기간이 30년보다 길다면 보통 더 낮은 인출률을 씁니다.

목표금액이 현재 가치로 표시되기 때문에 계산에는 명목 수익률이 아니라 실질 수익률을 씁니다. 실질 수익률은 피셔 공식으로 구합니다: (1 + 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1. 수익률에서 물가상승률을 단순히 빼면 정확한 값이 나오지 않고, 물가상승률이 높을수록 오차가 커집니다. 예를 들어 수익률 6%, 물가상승률 2%라면 단순히 뺀 값은 4%이지만 피셔 공식으로는 약 3.92%입니다.

자산은 매달 이 실질 수익률을 월 단위로 환산한 (1 + 연 수익률)^(1/12) − 1의 비율로 불어나고, 실수령액과 생활비의 차액은 월말에 더해집니다. 미래 수익률은 아무도 알 수 없으므로, 입력한 수익률보다 3%p 낮은 경우와 3%p 높은 경우도 함께 계산합니다. 그래서 결과는 날짜 하나가 아니라 기간의 범위로 나옵니다.

세금, 국민연금 같은 연금, 일회성 지출, 생활비 변화는 반영하지 않습니다. 결과는 예측이 아니라 본인이 세운 가정에 따른 하나의 시나리오로 봐 주세요.