Kalkulator FIRE: berapa tahun lagi menuju kebebasan finansial?
Target dana FIRE adalah pengeluaran setahun dibagi tingkat penarikan yang kamu anggap aman. Dengan 4%, hasilnya 25 kali pengeluaran tahunan. Kalkulator ini menghitung target tersebut, lalu memproyeksikan investasimu dalam nilai uang hari ini, setelah inflasi, untuk menunjukkan kira-kira berapa tahun lagi kamu bisa mencapainya.
Hasil
Target dana FIRE
2.700.000.000
25× pengeluaran setahun
Waktu menuju kebebasan finansial
Sekitar 14,3 tahun (antara 11,5 dan 19,4 tahun)
- Ditabung per bulan
- 6.000.000
- Rasio tabungan
- 40%
- Imbal hasil setelah inflasi
- 5,8%
| Imbal hasil setelah inflasi | tahun | |
|---|---|---|
| Imbal hasil 3 poin lebih tinggi | 8,8% | 11,5 |
| Imbal hasil pilihanmu | 5,8% | 14,3 |
| Imbal hasil 3 poin lebih rendah | 2,8% | 19,4 |
Bagaimana cara menghitungnya?
Target dana FIRE = pengeluaran bulanan × 12 ÷ tingkat penarikan. Patokan 4% berasal dari studi William Bengen tahun 1994 atas data historis pasar AS dan dari Trinity Study tahun 1998. Keduanya menemukan bahwa menarik sekitar 4% dari portofolio saham dan obligasi di tahun pertama, lalu menaikkan jumlahnya sesuai inflasi setiap tahun, bertahan selama 30 tahun pada sebagian besar periode historis. Untuk masa pensiun yang lebih panjang dari 30 tahun, biasanya dipakai angka yang lebih rendah.
Karena target dihitung dalam nilai uang hari ini, proyeksinya memakai imbal hasil riil, bukan nominal. Imbal hasil riil dihitung dengan rumus Fisher: (1 + imbal hasil) ÷ (1 + inflasi) − 1. Kalau inflasi langsung dikurangkan dari imbal hasil, angkanya meleset, dan selisihnya makin besar saat inflasi tinggi. Contohnya, imbal hasil 10% dengan inflasi 3% memberi imbal hasil riil sekitar 6,8% per tahun, bukan 7%.
Setiap bulan investasimu tumbuh dengan versi bulanan dari imbal hasil riil itu, yaitu (1 + imbal hasil riil tahunan)^(1/12) − 1, dan selisih penghasilan dengan pengeluaran ditambahkan di akhir bulan. Karena tidak ada yang tahu imbal hasil di masa depan, kalkulator juga menjalankan hitungan yang sama dengan imbal hasil 3 poin persentase di bawah dan 3 poin di atas angka yang kamu masukkan. Itu sebabnya hasilnya berupa rentang, bukan satu tanggal.
Pajak, uang pensiun, pengeluaran tak rutin, dan perubahan pola pengeluaran tidak ikut dihitung. Anggap hasilnya sebagai skenario dari asumsimu sendiri, bukan ramalan.
Pertanyaan umum
Apa itu target dana FIRE?
Jumlah investasi yang bisa menanggung pengeluaranmu saat ini tanpa batas waktu pada tingkat penarikan tertentu. Dengan 4%, jumlahnya 25 kali pengeluaran setahun: kalau pengeluaranmu Rp10 juta sebulan atau Rp120 juta setahun, targetnya Rp3 miliar.
Apakah aturan 4% berlaku di Indonesia?
Aturan ini lahir dari data historis pasar AS dalam dolar. Rupiah punya riwayat inflasi yang lebih tinggi dan cenderung melemah terhadap dolar dalam jangka panjang, sementara data historis pasar saham Indonesia jauh lebih pendek. Masa pensiun dini juga bisa berlangsung lebih dari 30 tahun. Karena itu banyak yang memakai 3 sampai 3,5% supaya lebih aman. Kamu bisa memasukkan angka berapa pun di sini dan melihat pengaruhnya ke target.
Imbal hasil dimasukkan sebelum atau sesudah inflasi?
Masukkan imbal hasil nominal, misalnya perkiraan imbal hasil reksa dana atau saham, dan perkiraan inflasi secara terpisah. Kalkulator menggabungkan keduanya dengan rumus Fisher, jadi kamu tidak perlu menghitung imbal hasil riil sendiri.
Kenapa hasilnya berupa rentang, bukan satu tanggal?
Imbal hasil tidak pasti, dan selisih beberapa poin selama puluhan tahun bisa menggeser target bertahun-tahun. Rentang itu menunjukkan rencana yang sama dengan imbal hasil 3 poin di bawah dan 3 poin di atas angka yang kamu masukkan.
Apakah pajak dan BPJS Ketenagakerjaan ikut dihitung?
Tidak. Kalau kamu memperkirakan menerima pensiun bulanan, misalnya dari program Jaminan Pensiun BPJS Ketenagakerjaan atau dana pensiun kantor, kurangkan jumlahnya dari pengeluaran bulanan untuk melihat berapa yang masih harus ditanggung portofoliomu. Saldo JHT yang sudah terkumpul bisa kamu tambahkan ke nilai investasi saat ini kalau memang kamu anggap bagian dari dana FIRE.
Pantau terus dana yang sedang kamu kumpulkan
TrackYourInvestment menyatukan saham, reksa dana, emas, kripto, dan uang tunaimu di satu tempat, dalam satu mata uang. Kalkulator FIRE yang sama juga ada di aplikasi dan langsung memakai nilai portofoliomu yang sebenarnya.
Kalkulator ini untuk edukasi dan perencanaan, bukan saran investasi, pajak, atau pensiun. Imbal hasil masa lalu tidak menjamin imbal hasil di masa depan.