Simulateur FIRE : quand atteindrez-vous l'indépendance financière ?
Votre capital FIRE correspond à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait que vous jugez sûr. À 4 %, il faut 25 fois ce que vous dépensez en un an. Le simulateur calcule ce montant, puis projette votre épargne en euros constants pour estimer dans combien d'années vous pourriez l'atteindre.
Votre résultat
Capital FIRE
600 000
25 fois vos dépenses annuelles
Délai avant l'indépendance financière
Environ 20,3 ans (entre 16,3 et 28,1 ans)
- Épargne mensuelle
- 1 200
- Taux d'épargne
- 37,5 %
- Rendement réel (après inflation)
- 4,9 %
| Rendement réel (après inflation) | ans | |
|---|---|---|
| Rendement supérieur de 3 points | 7,9 % | 16,3 |
| Votre rendement | 4,9 % | 20,3 |
| Rendement inférieur de 3 points | 1,9 % | 28,1 |
Comment fonctionne le calcul
Capital FIRE = dépenses mensuelles × 12 ÷ taux de retrait. La règle des 4 % vient de l'étude de William Bengen (1994) sur les rendements historiques américains et de l'étude Trinity (1998). Toutes deux ont montré qu'un portefeuille d'actions et d'obligations dont on retire environ 4 % la première année, puis le même montant revalorisé de l'inflation, a tenu 30 ans sur la plupart des périodes passées. Pour une retraite plus longue, on retient en général un taux plus bas.
L'objectif étant exprimé en euros d'aujourd'hui, la projection utilise le rendement réel et non le rendement nominal. Il se calcule avec la formule de Fisher : (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1. Retrancher simplement l'inflation du rendement donne un résultat inexact, et l'erreur se creuse quand l'inflation monte : à 8 % de rendement et 6 % d'inflation, la soustraction donne 2 %, la formule de Fisher 1,9 %.
Chaque mois, l'épargne progresse au taux mensuel équivalent à ce rendement réel, (1 + taux annuel)^(1/12) − 1, et la différence entre vos revenus et vos dépenses s'ajoute en fin de mois. Le même calcul est refait avec un rendement inférieur de 3 points de pourcentage, puis supérieur de 3 points, car personne ne connaît le rendement à l'avance. C'est pourquoi le résultat est une fourchette et non une date unique.
Le simulateur ne tient compte ni des impôts, ni des pensions de retraite, ni des dépenses exceptionnelles, ni de l'évolution de votre train de vie. Lisez le résultat comme un scénario construit sur vos propres hypothèses, pas comme une prévision.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le capital FIRE ?
C'est la somme investie qui permettrait de couvrir vos dépenses actuelles sans limite de durée, au taux de retrait choisi. À 4 %, elle vaut 25 fois vos dépenses annuelles : avec 2 000 € par mois, soit 24 000 € par an, il faut 600 000 €.
La règle des 4 % est-elle valable en France ?
Elle a été établie sur les marchés américains, pour des retraites de 30 ans. Les études menées sur d'autres pays aboutissent souvent à des taux plus bas, et une retraite anticipée peut durer 40 ans ou plus. Beaucoup de personnes qui visent le FIRE retiennent donc plutôt 3 à 3,5 %. Vous pouvez tester ici n'importe quel taux et voir l'effet sur votre objectif.
Faut-il saisir le rendement avant ou après inflation ?
Saisissez le rendement nominal et votre estimation d'inflation séparément. Le simulateur les combine avec la formule de Fisher : vous n'avez pas à calculer vous-même le rendement réel.
Pourquoi une fourchette plutôt qu'une date précise ?
Les rendements sont incertains, et quelques points d'écart sur plusieurs décennies décalent l'échéance de plusieurs années. La fourchette montre le même plan avec un rendement 3 points plus bas et 3 points plus haut que celui que vous avez saisi.
Le simulateur tient-il compte de ma pension de retraite et des impôts ?
Non. Si vous comptez sur une pension de retraite, retranchez-la de vos dépenses mensuelles pour voir ce que votre portefeuille doit encore couvrir. L'impôt et les prélèvements sociaux sur les gains que vous retirez, qui dépendent de l'enveloppe (PEA, assurance-vie, compte-titres), ne sont pas non plus inclus.
Suivez le capital que vous construisez
TrackYourInvestment rassemble vos actions, fonds, or, cryptos et liquidités au même endroit, dans une seule devise. Le même simulateur FIRE y est intégré et part de la valeur réelle de votre portefeuille.
Ce simulateur sert à s'informer et à planifier. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou en matière de retraite, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.