FIRE-Rechner: Wann bist du finanziell frei?
Deine FIRE-Zahl ergibt sich aus deinen jährlichen Ausgaben geteilt durch die Entnahmerate, die du für tragbar hältst. Bei 4 % entspricht sie dem 25-Fachen deiner Jahresausgaben. Der Rechner ermittelt diese Summe und rechnet dein Vermögen inflationsbereinigt hoch, damit du siehst, wie viele Jahre es bis dahin ungefähr dauert.
Dein Ergebnis
FIRE-Zahl
750.000
Das 25-Fache deiner Jahresausgaben
Zeit bis zur finanziellen Freiheit
Etwa 25,9 Jahre (zwischen 20,1 und 38,2 Jahren)
- Monatliche Sparrate
- 1.000
- Sparquote
- 28,6 %
- Rendite nach Inflation
- 4,9 %
| Rendite nach Inflation | Jahre | |
|---|---|---|
| Rendite 3 Punkte höher | 7,9 % | 20,1 |
| Deine Rendite | 4,9 % | 25,9 |
| Rendite 3 Punkte niedriger | 1,9 % | 38,2 |
So funktioniert die Berechnung
FIRE-Zahl = monatliche Ausgaben × 12 ÷ Entnahmerate. Die 4-Prozent-Regel geht auf William Bengen zurück, der 1994 historische US-Renditen auswertete, und auf die Trinity-Studie von 1998. Beide kamen zu dem Ergebnis, dass ein Depot aus Aktien und Anleihen in den meisten historischen Zeiträumen 30 Jahre lang reichte, wenn man im ersten Jahr rund 4 % entnahm und den Betrag danach jedes Jahr an die Inflation anpasste. Wer länger als 30 Jahre von seinem Vermögen leben will, plant meist mit einer niedrigeren Rate.
Weil das Ziel in heutiger Kaufkraft angegeben ist, arbeitet die Hochrechnung mit der realen Rendite statt der nominalen. Die reale Rendite kommt aus der Fisher-Formel: (1 + Rendite) ÷ (1 + Inflation) − 1. Wer die Inflation einfach von der Rendite abzieht, kommt auf einen falschen Wert, und der Fehler wächst mit der Inflation: Bei 10 % Rendite und 8 % Inflation bleiben real rund 1,85 % übrig, nicht 2 %.
Jeden Monat wächst das Vermögen mit der monatlichen Entsprechung dieser realen Rendite, also (1 + Jahresrendite)^(1/12) − 1. Die Differenz aus Einkommen und Ausgaben kommt jeweils am Monatsende dazu. Da niemand die künftige Rendite kennt, läuft dieselbe Rechnung zusätzlich mit 3 Prozentpunkten weniger und 3 Prozentpunkten mehr. Deshalb zeigt das Ergebnis eine Spanne statt eines einzelnen Datums.
Steuern, die gesetzliche Rente, einmalige Ausgaben und Änderungen deiner Ausgaben bleiben außen vor. Betrachte das Ergebnis als Szenario auf Basis deiner eigenen Annahmen, nicht als Prognose.
Häufige Fragen
Was ist die FIRE-Zahl?
Das ist der Betrag, den du angelegt haben musst, damit er deine heutigen Ausgaben bei der gewählten Entnahmerate dauerhaft deckt. Bei 4 % entspricht er dem 25-Fachen deiner Jahresausgaben: Wer 2.500 € im Monat ausgibt, also 30.000 € im Jahr, braucht 750.000 €.
Funktioniert die 4-Prozent-Regel auch in Deutschland?
Die Regel stammt aus US-Daten und wurde für einen Ruhestand von 30 Jahren getestet. Wer mit Mitte 40 aufhört zu arbeiten, muss eher 40 bis 50 Jahre überbrücken. Viele planen deshalb mit 3 bis 3,5 %. Hier kannst du jede Rate eintragen und sehen, wie sich das Ziel verschiebt.
Trage ich die Rendite vor oder nach Inflation ein?
Trag die nominale Rendite ein, also das, was du zum Beispiel von deinem ETF-Sparplan erwartest, und deine Inflationserwartung getrennt davon. Der Rechner verbindet beides über die Fisher-Formel, die reale Rendite musst du nicht selbst ausrechnen.
Warum zeigt der Rechner eine Spanne statt eines Datums?
Renditen sind unsicher, und ein paar Prozentpunkte Unterschied verschieben das Datum über Jahrzehnte um Jahre. Die Spanne zeigt denselben Plan mit einer Rendite, die 3 Punkte unter und 3 Punkte über deiner Eingabe liegt.
Werden gesetzliche Rente und Steuern berücksichtigt?
Nein. Wenn du eine gesetzliche Rente, eine Pension in Österreich oder AHV-Leistungen in der Schweiz erwartest, kannst du sie von deinen monatlichen Ausgaben abziehen und siehst, wie viel dein Depot noch decken muss. Bedenke aber, dass diese Zahlungen erst ab dem Rentenalter fließen und das Depot die Jahre davor allein tragen muss. Auch Steuern auf Kapitalerträge sind nicht eingerechnet.
Behalte die Zahl im Blick, auf die du hinsparst
TrackYourInvestment führt deine Aktien, Fonds, Gold, Krypto und dein Bargeld an einem Ort zusammen, in einer Währung. Derselbe FIRE-Rechner ist in der App eingebaut und rechnet mit dem echten Wert deines Portfolios.
Dieser Rechner dient der Information und Planung. Er ist keine Anlage-, Steuer- oder Altersvorsorgeberatung, und vergangene Renditen sind keine Garantie für künftige.